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理财险适合人群 保险理财的误区和注意事项

2019-08-15 08:33:34 分类:保险知识    

很多人都觉得理财保险不错,自己也非常的想购买,但是却有人说,理财保险并非是人人适合,下面我们就来看看,理财险适合哪些人群?

理财险适合人群

1、传统型理财险

传统型理财险的预定利率是确定的,一般在2.0%——2.4%,从什么时间开始收益,收益多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后,未来商业理财险的利率渐渐更具吸引力。

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响传统理财险的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些商保理财产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

适合人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

2、分红型理财险

分红型理财险通常有保底的预定利率,但这个利率比传统理财险稍低,一般只有1.5%——2.0%。分红险除固定生存利益之外,每年还有不确定的红利获得。

优势:收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对投资资金的威胁,使投资资金相对保值甚至增值。

劣势:分红具有不确定性,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群:理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。

3、万能型理财险

万能型理财险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%——2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。

优势:万能理财险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%——6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型理财险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势:存取灵活是优势也是劣势,对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说,可能最后存不够所需的资金。

适合人群:比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。

4、投资连结理财保险

投资连结理财保险也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。

优势:以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。

劣势:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。

适合人群:比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。

保险理财的误区和注意事项

保险理财用一个更准确的词就是“保险消费”,在解释保险消费的误区和注意事项之前,我们先看一下保险消费的五个特点,即保险产品具有无形性、保险消费效用具有延后性、保险消费具有非可求性、保险合同是格式合同以及保险利益具有不确定性。这五个特点决定了保险消费即有别于一般意义上的商品,也有别于纯粹的投资性金融产品。保险理财产品更是一个貌似矛盾的统一体,比较典型的是万能保险,风险与保障共存,消费者所缴保费分成了两个部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户,还有一部分是保险公司必要的费用扣除。

从而可以引出保险消费最大的误区就是“重收益、轻保障”。保险产品的主要功能是保障,一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能,而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资类保险的消费者会发现收益与预期相差太远,纷纷退保,这固然与一些销售人员只强调收益有关,但是一些人购买保险只看收益的不成熟投保心态也是一个重要原因。

保险消费需要注意的事项:一是请核实所购买的产品是否为保险产品;二是请认真阅读保险条款、产品说明书,了解产品特点;三是分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点;四是请注意保险期间和缴费期间的问题;五是请判断购买产品是否符合自身需求和经济实力;六是请了解“犹豫期”有关规定,减少退保损失;七是请配合做好回访,以确保您能了解和维护自身权益。

理财险的购买,真的是看自己是否适合,有的理财险适合别人,但是不一定适合你,要从自己的实际情况出发,给自己选购一份理财险。

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